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科技创新+政策扶持 深圳为发展普惠金融赋能
 
发布时间:2017-10-30 13:38:58 来源:南方日报
 

  刘鹏是深圳一家电子公司的品牌经销商,最近他接到一笔大订单,急需周转资金。抱着试试看的心态,他在线申请了民生银行某贷款产品,金额为280万元。按页面提示上传证件照2小时后,他收到了银行审批通过的短信通知,第三天银行的放款资金就打到了账户上。“280万元三天就放款,如同一场‘及时雨’!”刘鹏说,这在几年前根本不敢想象。


  这是普惠金融在深圳发展的一个缩影。近年来,得益于技术创新和政策支持,普惠金融站上了“风口”。不仅传统银行在发力小微贷,众多的消费金融公司、小额贷款公司、P2P公司也如雨后春笋般在深圳快速发展,它们的出现增加了正规化小额贷款的供给,缓解了小微企业“融资难”的问题。


  1 科技创新成普惠金融“新引擎”


  吴辛最近在平安旗下某APP申请了一笔贷款用于家庭装修,她在家里打开摄像头,由系统拍摄并抓取若干面部影像,然后上传到平台就完成了身份核实。“前后只有6分钟,我申请的15万元就已到账。”吴辛这样告诉记者。帮助吴辛快速获得贷款的是由平安集团开发的人脸识别技术,该技术已逐步应用于平安普惠的融资场景中。


  普惠金融的真谛,是通过商业可持续的方式,将金融服务覆盖到传统金融覆盖不到的人群。其核心是获取客户和风控,依靠互联网在线获客和大数据风控来提高效率和大幅降低成本,金融机构可以借此高效获取目标人群并加以辨识金融风险。


  深圳拥有全国第一家互联网银行——微众银行、第一家互联网金融消费公司——招联消费金融公司以及以创新见长的平安银行、招商银行等一大批金融机构。深圳银行业金融科技的供给端以及需求端均具有强烈的合作意愿和创新动能,也因此,比较早在金融科技领域进行探索,并在区块链、云计算、大数据应用方面取得初步的进步,这为普惠金融的发展打下了良好的基础。


  注册于深圳前海的微众银行,正通过大数据等金融科技描绘“未来银行”的轮廓。作为一家互联网银行,它没有网点,不设柜台,依托的征信数据主要来自微信、QQ等社交数据。据微众银行首席审计官秦辉介绍,微众银行的一款贷款产品上线两年来,累计发放贷款达3600亿元,笔均放款只有8200元,主要服务对象为小微企业和都市蓝领。“过去这些人群缺乏征信记录,往往被排除在传统银行的门槛之外,但作为一家互联网银行,通过大数据等科技手段实现风控,可以主动授信上亿客户。”秦辉说。


  通过科技手段发力普惠金融,累计贷款额超过千亿元的,在深圳不止微众银行一家。招联消费金融是深圳第一家互联网金融消费公司,该公司推出的产品累计发放消费贷款1600亿元,人均贷款额只有6000多元,来自三线以下城市的客户超半数。


  大数据风控的有效性取决于大数据的质量和数量。以招联金融与母公司联通集团大数据中心合作的“新能源”项目为例,该项目通过大数据深度挖潜并创建反欺诈模型,从3亿联通用户中筛选出近亿的白名单客户,为联通手机客户打造沃信用分,成为运营商首例面向全网客户打造的信用评分体系。“依靠金融科技,我们得以向普惠金融推进,且坏账率远低于传统银行。”招联金融总经理章杨清说。


  业内人士称,建立在大数据基础上的风控管理,让众多的小微企业、蓝领人群可以快速获得无担保、无抵押的小额贷款,新的商业逻辑已经诞生。


  2 小微贷已成银行利润“增速器”


  丁畅是深圳一家医药公司的老板,经常会有10万元左右的资金需求用于药品营销环节。他现在已养成习惯,一到急需资金的时候,就扫描下二维码,在手机银行里完成信息录入、系统审批、合同签约的自助服务,3分钟后,就能从自己的账户上看到银行打来的贷款。


  这是民生银行在互联网小微贷款业务上的一款拳头产品,主要通过小微云信息挖掘,筛选存量小微客户信息,以主动授信方式向符合条件的小微商户发放经营类信用贷款。


  作为民营银行的代表,2008年民生银行率先进军小微金融领域。一方面,深圳小微企业数量众多,发展势头好,是深圳经济重要的组成部分;另一方面,它们又面临资金的饥渴,难以获得现代金融的服务和支持。彼时,民生银行敏锐地发现了这片“蓝海”,并启动了商户融资项目。民生银行深圳分行开始组建小微贷业务团队,并建立了相应的风控体系。


  短短几年,民生银行深圳分行的小微贷业务飞速发展——9年累计为小微企业提供贷款2300亿元,服务小微企业总数超30万户,间接惠及深圳市小微企业就业人口超100万人。截至2017年9月,该分行小微贷款余额达486亿元,小微业务收入已占分行零售净收入的45%,不良率仅为0.13%。


  更多的金融机构看到了普惠金融带来的商机。深圳的民生银行、平安银行、招商银行、广发银行等多家银行发力小微贷业务。此外,各大银行还纷纷借鉴互联网金融模式,推出各种快速小额多元化消费金融产品服务。深圳部分银行已开始与互联网商家合作,或自建消费平台,依托家庭、医美、旅游、教育等交易场景,研发风控数据模型,进行实时线上额度授信。


  “未来将会有更多的银行开展这方面的尝试,通过手机APP、直销银行、电子商务平台等渠道,深度渗透消费的各个领域和过程,扩大银行服务的覆盖面。”平安银行相关信贷负责人称。


  3 深圳设中小微企业贷款风险补偿金


  深圳普惠金融的发展,离不开政策层面的创新和支持。


  政策红利首先来自放松准入——通过探索放开金融机构准入增加金融供给,引导传统金融机构发力普惠金融。2012年放开村镇银行、2013年放开民营银行,2015年民营银行准入进一步放开、2017年国有大行陆续设立普惠金融事业部……


  为了发挥银行信贷资金对中小微企业的支撑作用,深圳在全国率先动态扩大小微企业不良贷款容忍度至5%,改进信贷考核机制,推动全市银行信贷资金向小微企业适度倾斜。


  2016年,深圳又安排设立深圳市中小微企业贷款风险补偿金,用于对银行业金融机构向中小微企业发放首笔贷款和信用贷款产生的坏账进行风险补偿。对银行向中小微企业首笔贷款和信用贷款、应收账款和存货抵押质押融资业务产生的坏账,分别按照损失的50%、20%,单个企业贷款最高100万元的标准补偿;对主要服务中小微企业的融资担保公司,最高按照实际代偿损失的20%予以补偿,单户小微企业最高补偿100万元。


  为解决企业“融资难”“融资贵”“融资繁”问题,深圳市金融办牵头搭建了创业创新金融服务平台,为不同发展阶段的科技型企业提供融资、咨询、政策支撑等一站式服务。该平台整合各政府部门拥有的税务、工商、海关、公安、司法、社保、知识产权等企业相关征信信用数据,让数据助力中小微企业融资。平台自2017年1月1日上线试运营以来,企业注册总数已达468家。


  为了支持金融科技在深圳的发展,深圳近期出台《深圳市扶持金融业发展若干措施》,首设金融科技专项奖,重点奖励基于区块链、大数据、人工智能等新技术,对优化金融服务流程、改进金融业务模式、提高风险甄别防范能力等具显著促进作用的创新项目。而区块链、大数据、人工智能等新技术,正是普惠金融得以健康发展的科技基础。


  截至2016年底,深圳中小企业数量超过140万家,已成为经济社会发展的重要力量。同年,深圳成为国家小微企业创业创新基地示范城市。截至目前,深圳银行业小微企业贷款余额7419.81亿元,占全市各项贷款总额的16.3%。(南方日报记者 谭冰梅)

 
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